平均会社員の子育てと投資レポート

住宅ローン返済とインデックス投資のどちらが正解か

 

住宅ローン返済かインデックス投資か~投資を優先する理由~

 「特別定額給付金の支給に喜ぶ男性」の写真[モデル:大川竜弥]

 

結論

・住宅ローンとインデックス投資において住宅ローンを優先するべき

・家族構成に応じてインデックス投資という貯蓄を確保したほうが良い

・将来設計を考えた投資(貯蓄)や住宅ローン返済が必要

 

 

 

尊敬する山崎 元先生の記事を読みました。

 

『投資より住宅ローン返済を優先する』意見に賛成です。

 

賛成しますが、今のところ住宅ローンの返済を優先せずに投資を続けています。

 

 

 

media.rakuten-sec.net

 

理由を説明する前に、我が家の構成・資産状況を説明します。

 

 

家族構成・資産状況

 

  • 家族構成:夫(39)妻(40)子ども2人(12歳.9歳)
  • 世帯収入:約900万円(共働き:夫:年収500万+妻450万)
  • 住宅ローン額:【10年固定金利0.85%】13,603,154円【2020年7月現在】
  • 貯蓄+投資額:6,555,409円(妻の正確な貯蓄は不明*。貯蓄は夫のみ記載)

  *妻の財務状況は未確認のため除外しました。

 

f:id:gritman:20200723223411p:plain

 図1:住宅ローンと貯蓄+投資額

 

 

投資と貯蓄資金をすべて住宅ローンに充てた場合、住宅ローン残金7,047,745円。

 

本来は2032年まで12年間かかる住宅ローンは、2026年(約6年)で完済できます。

 

2026年(6年後)は46歳。

 

定年まで14年、そこから投資を始めるには遅くありません。

 

また6年分の利息(約100万円)を払う必要がないため、人生設計として正解かもしれません。

 

ただし、子どもがいない場合のみ成立する答え

 

子どもがいる場合は、これは正解でないかもしれない。

 

子ども2人のの学費確保が最優先

 

2026年(6年後)、長女18歳となり大学へ進学します。

 

1年次の授業料や入学金を含めて約130万円。

 

大学と専門学校、学費が安いのは?入学前から卒業までの総費用を解説

 

住宅ローンを払い終えた後、学費を捻出することができるだろうか。

 

さらに3年後(2031年)に次女が大学へ進学する。

 

2031年は9年後、遠い未来ではありません。

 

住宅ローン返済を優先すると子どもたちの未来を変えてしまう可能性が高くなります。

 

 

f:id:gritman:20200723225914p:plain

 

学資保険という対抗策

 

 我が家には1人当たり約200万円の学資保険を積み立てを行っています。

 

私立大学の学費は4年間で約460万円と考えると私立大学に通わせると1人あたり260万円足りません。

 

 

私立大学4年間の学費460万円 - 学資保険200万 =260万円

 

260万円×子ども2人=520万円

 

 

これに加えて子どもたちの生活費や交通費などが必要になります。

 

このように考えると手元の資金1000万円は確保しておくと、選択肢や不測の事態に対処しやすくなります。

 

貯金1000万円は2024年に達成される予定ですが、貯蓄(某地方銀行の普通貯金:金利0.002%)のみで運用すると複利は期待できません。

 

貯蓄目的でインデックス投信へ投資していくことで、早い段階で目標を達成できるかもしれない。

 

2024年から借金返済に切り替えている。

 

住宅ローン返済と学費資金の確保に向けたロードマップ

 

ロードマップ【2020年7月24日現在】を作ってみました。 

 

 

2023年:貯蓄を優先して年間100万円【インデックス投資:60万円。米国株40万円+α】を積み立てる。

 

2024年以降:投資+貯蓄1000万円達成!【学資保険は一部含まない】

 

積み立て額を減らし住宅ローン返済に切り替える。【住宅ローンは約960万円】

 

2024年から3年間を毎年100万円ずつ返済する。3年間で約600万円返済。

 

2027年:47才、長女18歳。資産1000万円:住宅ローン322万円。

 

【不確定要素】

 

・夫婦の健康状態、仕事

・子どもの進路状況

・両親の健康状態、介護費用

・日本経済や疫病

 

7年後このような資産形成になっているか、未来の事はわからない。

 

少しでも明るい未来のために、知恵を絞っていきたい。

 

 アドバイスがあればお願いします。

 

 

gritman.hatenablog.com

 

 

gritman.hatenablog.com

 

 

gritman.hatenablog.com

 

 

gritman.hatenablog.com